Frühstart-Rente oder Junior-Depot: Was ist besser fürs Kind?

Tilman Freyenhagen

Veröffentlicht am 11. August 2026 · Geschäftsführer & Gesellschafter der Alsterspree Verlag GmbH

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Die schnelle Antwort: Frühstart-Rente oder Junior-Depot?

Ob die geplante Frühstart-Rente oder ein ungefördertes Junior-Depot besser für Ihr Kind ist, hängt entscheidend vom Zweck der Geldanlage ab. Die Frühstart-Rente punktet durch monatlich 10 Euro staatliche Prämie vom 6. bis zum 18. Lebensjahr sowie steuerfreie Wertzuwächse in der Ansparphase, sperrt das Vorsorgekapital jedoch konsequent bis zum Renteneintritt^[1]. Ein Junior-Depot bietet dagegen maximale Flexibilität für Führerschein, Ausbildung oder die erste eigene Wohnung, erhält aber keinerlei staatliche Direktförderung. Für viele Familien erweist sich daher eine pragmatische Kombination aus beiden Modellen als die beste Lösung.

Wichtig für Ihre Orientierung: Als Eltern sollten Sie den rechtlichen Status beider Instrumente genau unterscheiden. Während das klassische Junior-Depot bei Banken und Neobrokern seit Jahren etabliert ist, liegt die Frühstart-Rente als Referentenentwurf des Bundesministeriums der Finanzen vom 22. Juli 2026 vor^[1]. Das Gesetzesvorhaben sieht einen rückwirkenden Start zum 1. Januar 2026 für den Geburtsjahrgang 2020 vor^[2].

• Frühstart-Rente: Staatlich gefördert mit 10 Euro monatlich, steuerfrei in der Ansparphase, aber strikt bis zum Rentenalter gebunden.
• Junior-Depot: Keine staatlichen Zulagen, aber voll flexibel ab dem 18. Geburtstag nutzbar für Studium, Mobilität oder Wohnen.
• Kombination: Die staatliche Rente als verlässliches Fundament für den Ruhestand nutzen und das Junior-Depot für den Start ins Erwachsenenleben besparen.

Die drei Wege im Vergleich: Förderung, Zugriff und Bindung

Die Antwort: Förderung mit Kapitalbindung oder Flexibilität

Um die optimale Entscheidung für Ihre Familie zu treffen, lohnt sich der genaue Blick auf die drei Kernoptionen für den Vermögensaufbau von Kindern. Neben der Frühstart-Rente und dem Junior-Depot existiert ab 2027 auch die Möglichkeit, über das elterliche Altersvorsorgedepot staatliche Kinderzulagen zu sichern.

Wenn Sie zwischen der Frühstart-Rente und einem Junior-Depot abwägen, hängt die beste Wahl vom Verwendungszweck ab: Die geplante Frühstart-Rente sieht nach dem Referentenentwurf vom 22. Juli 2026 einen staatlichen Zuschuss von 10 Euro pro Monat vom 6. bis zum 18. Lebensjahr und steuerfreie Erträge vor, bindet das Kapital aber grundsätzlich bis zur Vollendung des 65. Lebensjahres^[3]. Das ungeförderte Junior-Depot bietet hingegen maximale Flexibilität für Führerschein, Ausbildung oder Studium ab dem 18. Geburtstag. Viele Familien kombinieren daher beide Modelle, um sowohl Altersvorsorge als auch Startkapital abzudecken.

Wichtig für die aktuelle Einordnung ist der rechtliche Status: Die Frühstart-Rente basiert auf einem Referentenentwurf des Bundesministeriums der Finanzen vom 22. Juli 2026 und ist noch nicht als Gesetz verabschiedet; das Frühstartrentengesetz soll zum 1. Januar 2027 in Kraft treten^[4]. Geplant ist ein Start für Kinder ab dem vollendeten 6. Lebensjahr ab dem Geburtsjahrgang 2020, rückwirkend zum 1. Januar 2026^[1]. Demgegenüber ist ein Junior-Depot ein sofort nutzbares Standardprodukt am freien Kapitalmarkt.

Bei der Wahl spielen Systemunterschiede eine zentrale Rolle. Das elterliche Altersvorsorgedepot bringt ab 2027 eine beitragsproportionale Kinderzulage von 100 Prozent auf Eigenbeiträge bis zu 300 Euro pro Kind mit sich. Die Frühstart-Rente hingegen ist ein eigener Vertrag für das Kind, der mit dem 18. Geburtstag nahtlos in ein reguläres Altersvorsorgedepot überführt werden kann^[1].

Sollte Ihre familiäre Konstellation vom Standardfall abweichen oder Sie unsicher sein, wie sich die unterschiedlichen Anlagewege auf Ihr Budget auswirken, bietet der Vergleich grundlegende Orientierungspunkte für Ihre Planung.

BAföG-Auswirkungen: Was beim Vermögen des Kindes angerechnet wird

• Frühstart-Rente: 10 Euro monatliche staatliche Zuzahlung vom 6. bis 18. Lebensjahr, Erträge steuerfrei bis zum Beginn der Auszahlungsphase^[1].
• Junior-Depot: Freie Verfügung ab dem 18. Geburtstag für Ausbildung oder Wohneigentum, keine staatliche Direktförderung.
• Kombinationsmodell: Nutzung des staatlichen Zuschusses für die Rente bei gleichzeitiger flexibler Rücklagenbildung im Junior-Depot.

Ein häufig unterschätzter Aspekt bei der Entscheidung zwischen Frühstart-Rente und Junior-Depot betrifft die spätere Ausbildungsförderung. Weil ein Junior-Depot rechtlich im Eigentum des Kindes steht, wird das darin angesparte Guthaben mit der Volljährigkeit als persönliches Vermögen des Jugendlichen gewertet.

Für die staatliche Ausbildungsförderung (BAföG) gilt nach derzeitigem Stand ein Vermögensfreibetrag von 15.000 Euro für Auszubildende und Studierende unter 30 Jahren. Übersteigt der Depotwert bei Beginn der Ausbildung diese Grenze, müssen junge Erwachsene das Guthaben oberhalb des Freibetrags vorrangig für ihren Lebensunterhalt einsetzen, bevor Anspruch auf BAföG besteht.

Die drei Modelle im Detail: Frühstart-Rente, elterliches Depot und Junior-Depot

• Junior-Depot im BAföG-Fokus: Hohe Guthaben im Junior-Depot zählen direkt zum angerechneten Vermögen des Studierenden.
• Frühstart-Rente als Sonderfall: Da das Kapital bis zum Rentenalter rechtlich gebunden ist, ist davon auszugehen, dass es bei der BAföG-Berechnung nicht als sofort verwertbares Vermögen eingestuft wird. Die genauen Ausführungsverordnungen hierzu befinden sich jedoch noch in der Ausarbeitung.
• Schenkungsrechtliche Grenzen: Bei Eigenbeiträgen der Eltern oder Großeltern in das Junior-Depot oder die Frühstart-Rente gilt der steuerliche Schenkungsfreibetrag von 400.000 Euro pro Elternteil alle zehn Jahre.

Die geplante Frühstart-Rente eignet sich für den staatlich bezuschussten, aber strikt bis zum Renteneintritt gesperrten Vermögensaufbau, während ein ungefördertes Junior-Depot die volle Flexibilität für Ausbildung, Führerschein oder den Start ins Erwachsenenleben bietet. Welcher Weg besser für Ihr Kind ist, hängt maßgeblich davon ab, ob das Ersparte vor dem Renteneintritt verfügbar sein muss: Für eine langfristige Vorsorge sichert die Frühstart-Rente staatliche Prämien, für flexible Zwischenziele vor der Volljährigkeit ist das Junior-Depot unersetzlich, weshalb viele Familien beide Instrumente miteinander kombinieren.

Die passende Strategie finden: Sparziel und Familiensituation

Um die passende Anlagestrategie für Ihr Kind zu finden, müssen drei wesentliche Instrumente unterschieden werden: die geplante Frühstart-Rente, das Altersvorsorgedepot der Eltern mit Kinderzulage sowie das klassische Junior-Depot.

Welche Lösung in der Praxis überzeugt, hängt vor allem von der Sparfähigkeit Ihrer Familie und dem angedachten Anlagehorizont ab. Keine Anlageberatung i.S.d. § 1 Abs. 1a Nr. 1a KWG.

Bitte beachten Sie bei allen Überlegungen den aktuellen Rechtsstatus: Das Altersvorsorgereformgesetz (AVRG) für Erwachsene ist am 29. Mai 2026 im Bundesgesetzblatt verkündet (BGBl. I 2026 Nr. 156), die Frühstart-Rente liegt dagegen mit Stand August 2026 nur als Referentenentwurf des Bundesministeriums der Finanzen vom 22. Juli 2026 vor und ist noch kein rechtskräftiges Gesetz^[3]. Plandaten und Förderquoten stehen somit unter dem Vorbehalt des laufenden Gesetzgebungsverfahrens.

Wenn das vorrangige Ziel darin besteht, dem Kind mit 18 Jahren Startkapital für den Führerschein, die Ausbildungskaution oder ein Auslandssemester mitzugeben, ist das Junior-Depot die richtige Wahl. Wer dagegen mit geringen eigenen Mitteln die Basis für den jahrzehntelangen Zinseszins im Alter legen möchte, nutzt die staatliche Förderung der Frühstart-Rente.

Während die Frühstart-Rente direkt auf den Namen des Kindes läuft und ab dem 6. Lebensjahr staatlich bezuschusst wird, greift die Kinderzulage im Altersvorsorgedepot der Eltern. Hier erhalten Eltern bei einem Eigenbeitrag von 300 Euro jährlich bis zu 300 Euro Kinderzulage pro Kind gutgeschrieben. Das Junior-Depot wiederum verzichtet auf direkte Zulagen, lässt aber uneingeschränkte Verfügungen nach Eintritt der Volljährigkeit zu.

• Fokus Mobilität & Studium: Das Junior-Depot besparen, um mit 18 Jahren volle finanzielle Handlungsfreiheit zu gewährleisten.
• Fokus Altersvorsorge ab Kindesalter: Die Frühstart-Rente nutzen, um ohne großen Eigenaufwand durch die 10 Euro Staatszuschuss ein Rentenfundament aufzubauen.
• Flexible Aufstockung: Eigenbeiträge bis zu 6.840 Euro jährlich in die Frühstart-Rente einzahlen, wenn das Geld garantiert unberührt für das Alter reifen soll^[1].
• Kombinationsmodell: Einen monatlichen ETF-Sparplan im Junior-Depot mit dem staatlichen Frühstart-Depot verbinden.

Ausblick auf 2027: Was rechtlich noch offen ist

BAföG und Vermögensanrechnung: Die Auswirkungen auf ein Studium

Bei allen Vorsorgeüberlegungen ist Transparenz über den aktuellen Stand der Gesetzgebung essenziell. Das übergeordnete Altersvorsorgereformgesetz (AVRG) wurde im Mai 2026 verabschiedet. Für die Frühstart-Rente liegt seit Juli 2026 der Referentenentwurf vor^[1].

Bei der langfristigen Anlage für Kinder spielt die spätere Ausbildungsförderung eine entscheidende Rolle. Nach den aktuellen gesetzlichen Vorgaben gilt für Auszubildende und Studierende, die das 30. Lebensjahr noch nicht vollendet haben, nach § 29 BAföG ein Vermögensfreibetrag von 15.000 Euro^[6].

Konkrete Anlageprodukte, Broker-Angebote und Durchführungsverordnungen stehen derzeit noch aus. Vorsorgedepot-Lotse rät deshalb davon ab, langfristige Familienentscheidungen auf Basis unverbindlicher Produktspekulationen zu treffen. Wir empfehlen Eltern, die gesicherten Eckpunkte zu nutzen und bereits heute mit flexiblen Junior-Lösungen zu starten, bis die zertifizierten Frühstart-Angebote am Markt verfügbar sind.

• Verabschiedet: Gesetzliche Rahmenarchitektur zur Reform der privaten Altersvorsorge (AVRG).
• Entwurfsstadium: Detaillierte Förderkriterien und Durchführung der Frühstart-Rente (Stand Referentenentwurf 22.07.2026)^[1].
• In Vorbereitung: Produktzulassungen und Standarddepots durch Finanzdienstleister für den Marktstart ab 2027.

Ein Junior-Depot wird rechtlich dem Vermögen des Kindes zugerechnet. Übersteigt das Depotguthaben bei Studienbeginn den Freibetrag von 15.000 Euro nach § 29 BAföG, verringert der darüber liegende Betrag den monatlichen BAföG-Anspruch^[6]. Demgegenüber ist die exakte BAföG-Behandlung der künftigen Frühstart-Rente Stand August 2026 noch nicht in allen Details abschließend geregelt und muss im Einzelfall geprüft werden.

Ihre nächsten Schritte: Rechner nutzen und neutral beraten lassen

• Junior-Depot: Anrechnung auf den Freibetrag von 15.000 Euro nach § 29 BAföG ab dem 18. Geburtstag^[6].
• Frühstart-Rente: Die gesetzliche Einordnung bezüglich der Ausbildungsförderung ist Stand August 2026 noch Teil des laufenden Gesetzgebungsverfahrens.
• Elterliches Depot: Zählt rechtlich zum Vermögen der Eltern und bleibt bei der Vermögensprüfung des Kindes unberücksichtigt.

Welches Modell am besten zu Ihrem Kind passt, richtet sich nach Ihrer Sparleistung, der Gewissheit über die langfristige Bindung des Geldes sowie der voraussichtlichen Ausbildungsplanung. Eine pauschale Vergleichstabelle kann diese persönlichen Rahmenbedingungen nicht im Detail gegeneinander abwägen.

Um Ihre individuelle Position fundiert zu berechnen, steht Ihnen der Förderrechner Altersvorsorgedepot kostenfrei zur Verfügung. Mit dem Werkzeug simulieren Sie unterschiedliche Szenarienrechnungen für Ihr Kind und vergleichen das Endkapital von geförderten und ungeförderten Optionen.

Der Praxis-Check: Welcher Weg passt zu Ihrer Familie?

Für komplexe Familienkonstellationen, Fragen zu BAföG-Grenzen oder die Abstimmung mit weiteren Vorsorgebausteinen bietet Vorsorgedepot-Lotse den Zugang zu unserer Unabhängige Beratungsvermittlung. Zertifizierte Experten unterstützen Sie neutral dabei, die passende Strategie für den Vermögensaufbau Ihres Kindes umzusetzen.

Die Wahl zwischen den Modellen richtet sich nach Ihren finanziellen Möglichkeiten und dem primären Sparziel. Wenn Ihr Hauptziel darin besteht, dem Kind mit 18 Jahren Startkapital für ein Studium, eine Wohnung oder ein Auto bereitzustellen, führt am flexiblen Junior-Depot kein Weg vorbei.

1. Nutzen Sie den Förderrechner Altersvorsorgedepot, um Zinseszins und staatliche Zulagen für Ihr Kind zu berechnen.
2. Prüfen Sie mit dem Kriteriengestützter Anbietervergleich geeignete Depotmodelle für flexible Sparpläne.
3. Lassen Sie sich bei Bedarf über die Unabhängige Beratungsvermittlung von ungebundenen Fachberatern persönlich begleiten.

Möchten Sie hingegen gezielt den Grundstein für eine jahrzehntelange Altersvorsorge legen und den staatlichen Zuschuss von 10 Euro pro Monat, also 120 Euro pro Jahr, mitnehmen, bildet die geplante Frühstart-Rente nach dem Entwurf vom 22. Juli 2026 ein solides Fundament^[5]. Bei Unschlüssigkeit bietet die zweigleisige Strategie den höchsten Nutzwert: Der Mindestbeitrag sichert die staatliche Förderung, während der Rest der monatlichen Sparrate im Junior-Depot flexibel bleibt.

1. Schritt 1: Sparziel festlegen (Ausbildungskosten mit 18 vs. Altersvorsorge im Rentenalter).
2. Schritt 2: Monatliche Sparrate ermitteln und die geplanten staatlichen Prämien einkalkulieren^[5].
3. Schritt 3: Bei kurz- und mittelfristigem Bedarf ein flexibles Junior-Depot wählen.
4. Schritt 4: Bei bestehendem Wunsch nach staatlicher Förderung den Aufbau einer Frühstart-Rente vorbereiten.

Das klassische Junior-Depot unterscheidet sich grundlegend durch das Fehlen staatlicher Direktzuschüsse. Im Gegenzug verbleibt das angesparte Kapital im vollen Eigentum des Kindes und wird mit dem 18. Geburtstag uneingeschränkt verfügbar. Ein vorzeitiger Verkauf von ETF-Anteilen für Ausbildungs- oder Studienkosten ist beim Junior-Depot jederzeit möglich, bei der Frühstart-Rente hingegen gesetzlich ausgeschlossen. Hinweis: Keine Anlageberatung i.S.d. § 1 Abs. 1a Nr. 1a KWG.

Ausblick auf die Gesetzgebung: Was bis 2027 offen ist

Während der gesetzliche Rahmen der privaten Altersvorsorgereform im Altersvorsorgereformgesetz (AVRG) verankert ist, befindet sich das Frühstartrentengesetz noch im parlamentarischen Verfahren.^[1] Das Bundesministerium der Finanzen hat den Referentenentwurf am 22. Juli 2026 vorgelegt, der finale Gesetzesbeschluss soll im Laufe des Jahres 2026 erfolgen.^[1]

Konkrete Produktspezifikationen, die Ausgestaltung der staatlichen Auffanglösung bei Untätigkeit der Eltern sowie genaue Schnittstellen für den Zertifizierungsprozess werden derzeit von den Behörden ausgearbeitet.^[1] Eltern sollten daher verfrühte Produktentscheidungen auf Basis unbestätigter Annahmen vermeiden und bestehende Sparpläne bis zum endgültigen Inkrafttreten planmäßig fortführen.

Ihre nächsten Schritte: Den optimalen Vorsorgeweg berechnen

Welcher Weg für Ihr Kind ideal ist, hängt maßgeblich von Ihrer Sparfähigkeit, dem gewünschten Anlagehorizont und der geplanten Verwendungsabsicht ab. Eine pauschale Gegenüberstellung kann diese individuellen Faktoren nicht vollständig abwägen.

• Szenario A (Fokus Ausbildungsstart & Mobilität): Setzen Sie auf ein ungefördertes Junior-Depot mit einem breit gestreuten ETF-Sparplan, um mit Volljährigkeit frei über das Guthaben verfügen zu können.
• Szenario B (Fokus Lebenslanger Grundstock): Nutzen Sie die Frühstart-Rente ab dem 6. Lebensjahr, um die staatlichen 10 Euro Monatsprämie für den Zinseszinseffekt über mehrere Jahrzehnte mitzunehmen.
• Szenario C (Optimaler Kombinationspfad): Eröffnen Sie die Frühstart-Rente für die staatliche Grundförderung und besparen Sie parallel ein Junior-Depot für flexible Zwischenziele lange vor dem Renteneintritt.

Um die genauen Auswirkungen auf Ihr Endkapital zu ermitteln, steht Ihnen unser Förderrechner Altersvorsorgedepot zur Verfügung. Das Werkzeug berechnet verschiedene Kind-Szenarien, vergleicht geförderte und ungeförderte Wege und zeigt Ihnen transparente Zahlen für Ihre Planung.

Für komplexere Familienkonstellationen, Fragen zur Aufteilung zwischen mehreren Kindern oder rechtliche Einzelfälle vermittelt unsere Unabhängige Beratungsvermittlung den passenden Ansprechpartner aus einem Netzwerk unabhängiger Berater.

• Individuelle Berechnung mit dem Förderrechner Altersvorsorgedepot starten.
• Vergleich zwischen Junior-Depot, Frühstart-Rente und Kombinationslösung durchführen.
• Bei Klärungsbedarf ein kostenfreies Gespräch über die Unabhängige Beratungsvermittlung anfragen.

Ein zentraler Aspekt bei der Entscheidung für ein Vermögensdepot auf den Namen des Kindes sind die künftigen Anrechnungsregeln bei Sozialleistungen und Ausbildungsförderung. Bei einem klassischen Junior-Depot gehört das Vermögen rechtlich ab dem ersten Tag dem Kind. Stellt der Jugendliche nach dem 18. Geburtstag einen Antrag auf BAföG, wird das Guthaben auf dem Junior-Depot voll als eigenes Vermögen gewertet. Nach § 29 BAföG gilt für Auszubildende und Studierende, die das 30. Lebensjahr noch nicht vollendet haben, derzeit ein Vermögensfreibetrag von 15.000 Euro^[6]. Vermögenswerte, die diesen Freibetrag übersteigen, werden auf den BAföG-Förderungsbetrag angerechnet.

1. Eigentumsverhältnisse prüfen: Guthaben auf dem Junior-Depot ist Eigentum des Kindes und muss im BAföG-Formblatt angegeben werden.
2. Freibetrag beachten: Bis zu einem Betrag von 15.000 Euro bleibt das eigene Vermögen des Studierenden bei der BAföG-Berechnung anrechnungsfrei.
3. Gesperrtes Vermögen bewerten: Die genaue BAföG-Behandlung der künftigen Frühstart-Rente ist regulatorisch noch nicht abschließend geregelt, da das Kapital vor dem Rentenalter nicht liquifizierbar ist.

Ausblick: Wie und wann geht es rechtlich weiter?

Wichtig für Ihre zeitliche Planung: Bei der Frühstart-Rente handelt es sich derzeit noch um ein Gesetzesvorhaben. Das Bundesministerium der Finanzen hat am 22. Juli 2026 den Referentenentwurf zum Frühstartrentengesetz (FrühStRG) vorgelegt, das rückwirkend zum 1. Januar 2026 greifen soll^[1].

Das Gesetzgebungsverfahren zur Einführung der Frühstart-Rente befindet sich derzeit im parlamentarischen Prozess. Mit dem BMF-Referentenentwurf vom 22. Juli 2026 wurden die wesentlichen Eckpunkte vorgelegt, darunter die Anspruchsberechtigung ab dem Geburtsjahrgang 2020 und eine rückwirkende Förderung zum 1. Januar 2026 für die dann sechsjährigen Kinder^[1]. Dennoch sind Detailfragen bezüglich der Produktzertifizierung und der technischen Umsetzung noch in Ausarbeitung.

Für den Fall, dass Sorgeberechtigte kein privates zertifiziertes Depot auswählen, sieht der Entwurf eine kollektive Auffanglösung vor, damit kein anspruchsberechtigtes Kind die staatliche Prämie verliert^[1]. Eltern müssen daher nicht überstürzt handeln. Rechtsverbindliche Klarheit über zugelassene Anbieter und exakte Vertragskonditionen besteht erst mit der finalen Verkündung im Bundesgesetzblatt (BGBl.). Eine finale Weichenstellung bezüglich privater Zusatzbeiträge sollte daher auf Basis der endgültigen Gesetzestexte erfolgen.

Der nächste Schritt: Ihre persönliche Situation berechnen

Hinweis zu Beispielrechnungen: Sämtliche Modellrechnungen und Gegenüberstellungen dienen ausschließlich Informationszwecken. Keine Anlageberatung i.S.d. § 1 Abs. 1a Nr. 1a KWG.

Welche Option für Ihr Kind optimal ist, hängt von Ihrer individuellen Sparkapazität, der gewünschten Flexibilität bis zum Ausbildungsstart und den künftigen Studienplänen ab. Eine allgemeine Gegenüberstellung kann diese persönlichen Parameter nicht vollumfänglich abwägen. Der Förderrechner Altersvorsorgedepot analysiert Ihre individuellen Zahlen im Direktvergleich beider Modelle sowie der Kombination. Für eine fundierte Vorbereitung bei Fragen zur Depoteröffnung steht Ihnen das Vorsorgewissen Informationsportal zur Orientierung bereit oder die Unabhängige Beratungsvermittlung stellt auf Wunsch den Kontakt zu geprüften Finanzexperten her.

Um Ihre Vorsorgeposition heute präzise zu ermitteln und rechtzeitig vorbereitet zu sein, rechnen Sie Ihre Kinder-Szenarien mit dem Förderrechner Altersvorsorgedepot durch. Unabhängige Partner begleiten Sie auf Wunsch bei den nächsten Schritten und halten Sie über regulatorische Entwicklungen auf dem Laufenden.

• Junior-Depot: Das gesamte Guthaben zählt zum anrechenbaren Vermögen des Studierenden. Liegt das Vermögen inklusive Girokonto über 15.000 Euro, mindert dies den BAföG-Satz.
• Frühstart-Rente: Da das Kapital bis zum Renteneintritt unkündbar gebunden ist, bleibt die exakte BAföG-Anrechnung in den ausstehenden Rechtsverordnungen zu regeln. Zweckgebundenes Altersvorsorgevermögen unterliegt nach traditioneller Systematik Sonderregelungen.
• Strategischer Hinweis: Wer Unklarheiten beim BAföG vermeiden möchte, sollte die Vermögensentwicklung im Junior-Depot rechtzeitig vor Beginn des Studiums im Blick behalten.

Um die passenden Entscheidungen für Ihren Nachwuchs zu treffen, müssen zwei Anlagemodelle sauber voneinander getrennt werden, die in Finanzforen häufig verwechselt werden: die geplante Frühstart-Rente für Kinder ab 6 Jahren und das klassische, ungeförderte Junior-Depot.

Wichtig für Ihre Planung als Eltern: Die Frühstart-Rente ist mit dem Referentenentwurf des Frühstartrentengesetzes vom 22. Juli 2026 weiterhin ein Gesetzesvorhaben, das rückwirkend zum 1. Januar 2026 wirksam werden soll^[1]. Während beim Junior-Depot sofort voll flexible ETF-Sparpläne bespart werden können, verlangt die Frühstart-Rente eine strikte Bindung der Mittel bis zum Eintritt in den Ruhestand. Was bedeutet das konkret, wenn Ihre familiäre Situation etwas spezieller gelagert ist?

Ob für Ihr Kind die geplante Frühstart-Rente, ein Junior-Depot oder die Kombination die optimale Wahl ist, lässt sich durch eine systematische Bestandsaufnahme Ihrer Familiensituation ermitteln. Entscheidend sind hierbei Ihre monatliche Sparkapazität, der gewünschte Anlagehorizont sowie die Wahrscheinlichkeit, dass das Kind mit 18 Jahren Startkapital benötigt.

Bei der Frühstart-Rente soll der Bund nach dem Entwurf vom 22. Juli 2026 für Kinder vom 6. bis zum 18. Lebensjahr monatlich 10 Euro in ein zertifiziertes Altersvorsorgedepot einzahlen, also über einen Förderzeitraum von zwölf Jahren^[1]. Eltern oder Großeltern können das Depot mit weiteren Eigenbeiträgen von bis zu 6.840 Euro pro Jahr aufstocken^[1]. Das Kapital bleibt jedoch strikt zweckgebunden bis zum Auszahlungsbeginn im Rentenalter, während das Junior-Depot dem Kind mit 18 Jahren frei zur Verfügung steht.

• Priorität auf Flexibilität: Ist abzusehen, dass mit 18 Jahren Kapital für Führerschein, Erstausstattung der Wohnung oder ein Auslandssemester benötigt wird, führt kein Weg an einem ungeförderten Junior-Depot vorbei.
• Priorität auf staatliche Zulagen: Möchten Sie die 10 Euro Monatsprämie des Staates ab dem 6. Geburtstag sichern und einen unantastbaren Grundstock fürs Alter legen, ist die geplante Frühstart-Rente die passende Hülle.
• Höhere Eigenbeiträge der Eltern: Sofern das Familieneinkommen es erlaubt, bietet sich ein gespaltener Sparplan an: Die Grundförderung in der Frühstart-Rente mitnehmen und größere monatliche Beträge in einen ungeförderten ETF-Sparplan im Junior-Depot einzahlen.

Die Antwort: Förderung mit Kapitalbindung oder Flexibilität

Keine Anlageberatung i.S.d. § 1 Abs. 1a Nr. 1a KWG. Sämtliche Berechnungen und Modellbetrachtungen dienen ausschließlich der Veranschaulichung und Information.

• Frühstart-Rente: Nach dem Entwurf vom 22. Juli 2026 staatliche Förderung von 10 Euro monatlich für Kinder vom 6. bis zum 18. Lebensjahr, Erträge steuerfrei bis zum Beginn der Auszahlungsphase^[1], dafür Kapitalbindung grundsätzlich bis zur Vollendung des 65. Lebensjahres^[5].
• Junior-Depot: Keine staatlichen Zuschüsse, jedoch uneingeschränkte Flexibilität bei Entnahmen für Ausbildung oder Führerschein ab der Volljährigkeit.
• Kombinationsansatz: Basisabsicherung über die staatlich geförderte Frühstart-Rente plus flexible Mittelansammlung im ungeförderten Junior-Depot.

Der politische Fahrplan für die Reform der privaten Altersvorsorge steht in seinen Grundzügen fest. Der gesetzliche Rahmenbeschluss durch das Altersvorsorgereformgesetz (AVRG) ist gefasst. Dennoch befinden sich zentrale Ausführungsbestimmungen und Produktkriterien für die Frühstart-Rente sowie die genaue Gestaltung der zugelassenen Altersvorsorgedepots für den Marktstart 2027 weiterhin in der Finalisierung.

Während das Junior-Depot wie ein ungeförderter ETF-Sparplan den jährlichen Sparer-Pauschbetrag des Kindes von 1.000 Euro nutzt^[8], sollen die Erträge der Frühstart-Rente nach dem Entwurfsstand vom 22. Juli 2026 bis zum Beginn der Auszahlungsphase vollständig steuerfrei bleiben^[1].

Eltern sollten Entscheidungen daher auf Basis des aktuellen Gesetzgebungsverfahrens treffen und nicht auf spekulative Annahmen vertrauen. Wir empfehlen, die Entwicklung der behördlichen Rechtsverordnungen und zertifizierten Produktangebote bis zum Jahresende aufmerksam zu verfolgen. Sobald die formalen Zulassungskriterien vorliegen, sollten bestehende Vorsorgeplanungen verbindlich überprüft werden.

• Gesetzlicher Rahmen: Altersvorsorgereformgesetz (AVRG) 2026 im Bundesgesetzblatt verkündet^[9].
• Frühstart-Rente: Referentenentwurf vom 22. Juli 2026 vorgelegt; die Auszahlung soll rückwirkend zum 1. Januar 2026 erfolgen, zunächst für den Geburtsjahrgang 2020^[1].
• Produktzertifizierung: Detaillierte Kriterien für die zugelassenen Standarddepots und Anbietervereinbarungen formieren sich derzeit.

Um die richtige Entscheidung zu treffen, gilt es zunächst, die verschiedenen Vorsorgewege sauber gegeneinander abzugrenzen.

Ihr nächster Schritt: Berechnen und richtig aufstellen

Ein zentraler Aspekt bei der Entscheidung zwischen Junior-Depot und Frühstart-Rente sind spätere Ausbildungsförderungen wie das BAföG. Ein Junior-Depot läuft auf den Namen des Kindes, damit zählen Guthaben und Erträge zu dessen eigenem Vermögen und werden bei der Ausbildungsförderung berücksichtigt^[7].

Welcher Weg für Ihr Kind ideal ist, hängt von Ihrer individuellen Sparquote, der Gewissheit über die langfristige Kapitalbindung und den geplanten Ausbildungsphasen ab. Eine allgemeine Gegenüberstellung kann diese persönlichen Faktoren nicht abwägen. Der Förderrechner Altersvorsorgedepot simuliert Ihre spezifischen Zahlenszenarien für beide Wege sowie die Kombination – und bei komplexen Familien- oder Patchwork-Konstellationen unterstützt die Unabhängige Beratungsvermittlung.

Der gesetzliche Rahmen der privaten Altersvorsorge wurde durch das Altersvorsorgereformgesetz grundsätzlich neu strukturiert. Bei der Frühstart-Rente handelt es sich dagegen nach dem Referentenentwurf, den das Bundesfinanzministerium am 22. Juli 2026 vorgelegt hat, um eine geplante staatliche Förderung für Kinder vom 6. bis zum 18. Lebensjahr: Der Bund will monatlich 10 Euro in ein individuelles, kapitalgedecktes Altersvorsorgedepot des Kindes einzahlen^[1]. Die Erträge sollen bis zum Beginn der Auszahlungsphase steuerfrei bleiben, ausgezahlt werden soll das geförderte Kapital jedoch grundsätzlich nicht vor Vollendung des 65. Lebensjahres^[5].

• Szenarien berechnen: Ermitteln Sie mit dem Förderrechner Altersvorsorgedepot die Förderwirkung für Ihr Kind.
• Strategie festlegen: Entscheiden Sie zwischen Frühstart-Rente, Junior-Depot oder einer Kombination aus beiden.
• Beratung nutzen: Buchen Sie bei individuellen Fragestellungen einen Termin über die Unabhängige Beratungsvermittlung.

Nach § 29 Absatz 1 BAföG bleiben für Auszubildende, die das 30. Lebensjahr noch nicht vollendet haben, 15.000 Euro Vermögen anrechnungsfrei^[6]. Übersteigt das Guthaben im Junior-Depot diesen Wert zum Zeitpunkt des BAföG-Antrags, wird der überschreitende Betrag auf den Förderanspruch angerechnet und mindert die monatliche BAföG-Auszahlung^[7].

Nutzen Sie die kostenfreien Orientierungsangebote, um Ihre familiäre Förderung exakt zu berechnen und eine tragfähige Entscheidungsgrundlage für den Vermögensaufbau Ihres Nachwuchses zu schaffen.

1. Junior-Depot: Zählt ab dem 18. Geburtstag voll zum eigenen Vermögen des Kindes und muss bei BAföG-Anträgen offengelegt werden.
2. Vermögensgrenze: Derzeitige Freibeträge gewähren 15.000 Euro anrechnungsfreies Vermögen für Auszubildende und Studierende unter 30 Jahren.
3. Frühstart-Rente: Altersvorsorgeverträge sind durch die Zweckbindung zum Renteneintritt geschützt. Die genaue schutzrechtliche Einordnung im BAföG-Gesetz für die neuen Vorsorgeprodukte wird im laufenden Gesetzgebungsverfahren final verankert.

Ein ungefördertes Junior-Depot verzichtet auf staatliche Prämien, gewährt Eltern und Kindern dafür jedoch uneingeschränkte Verfügungsgewalt. Spätestens mit Volljährigkeit geht die alleinige Entscheidungsgewalt über das Wertpapiervermögen auf das Kind über, welches das Geld für jegliche Lebensentwürfe einsetzen kann. Doch was gilt, wenn Ihre persönliche Familiensituation von Standardannahmen abweicht?

Eltern, die ein hohes Startkapital für die Ausbildung ansparen möchten, sollten diesen Freibetrag von 15.000 Euro im Blick behalten, um ungewollte Kürzungen bei staatlichen Studienhilfen zu vermeiden.

In Elternforen und Finanzdiskussionen werden drei eigenständige Vorsorgeformen häufig miteinander verwechselt: Die geplante Frühstart-Rente für Kinder ab 6 Jahren, das eigene Altersvorsorgedepot der Eltern mit Inanspruchnahme der Kinderzulage sowie das klassische, ungeförderte Junior-Depot. Das Verständnis der strukturellen Unterschiede ist essenziell für einen zielgerichteten Vermögensaufbau.

Welche Vorsorgestrategie die richtige ist, hängt von vier wesentlichen Parametern der familiären Situation ab: der monatlichen Sparfähigkeit, dem Zeithorizont, dem voraussichtlichen Kapitalbedarf zum 18. Geburtstag und dem Wunsch nach steuerlicher Optimierung.

Die drei Wege entwirrt: Frühstart-Rente, Eltern-AVD und Junior-Depot

• Sparfähigkeit und Budget: Haben Sie freie Monatsraten, die dauerhaft entbehrt werden können, oder möchten Sie vorrangig staatliche Geschenke abgreifen?
• Verwendungszweck mit 18 Jahren: Soll Ihr Kind mit der Volljährigkeit Führerschein, Kaution oder Auslandssemester finanzieren können? Wenn ja, ist ein Junior-Depot unverzichtbar.
• Langfristiger Zinseszins: Soll das Geld unberührt über 50 bis 60 Jahre wachsen, um das Fundament für eine sorgenfreie Altersvorsorge zu legen? Hier spielt die Frühstart-Rente ihre Stärken aus^[1].
• Steuernutzung: Beim Junior-Depot steht jedem Kind der eigene Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro pro Jahr zur Verfügung, womit Erträge im Rahmen der Nichtveranlagungs-Bescheinigung steuerfrei realisiert werden können.

Während die Frühstart-Rente direkt auf den Namen des Kindes läuft und auf die Rente einzahlt, dient die Kinderzulage im Altersvorsorgedepot der Eltern der Aufstockung der elterlichen Altersversorgung. Das Junior-Depot wiederum gehört rechtlich dem Kind, steht diesem aber bereits mit Vollendung des 18. Lebensjahres uneingeschränkt zur freien Verfügung.

In der Praxis empfiehlt sich für viele Familien eine zweigleisige Lösung: Die Frühstart-Rente sichert die staatlichen 10 Euro Monatsprämie für den Ruhestand^[1], während ein parallel geführtes Junior-Depot flexible Bausteine für die Jugendphase bereitstellt.

Ausblick auf 2026: Wann die neuen Regeln starten

Welcher Weg passt zu Ihrer familiären Situation?

Der zeitliche Fahrplan für die Einführung der Frühstart-Rente nimmt konkrete Formen an. Mit dem Referentenentwurf des Bundesministeriums der Finanzen vom 22. Juli 2026 ist der Startschuss für das parlamentarische Verfahren gefallen^[1].

Bei der Frühstart-Rente führt das Kind das Depot als Vertragsinhaber. Der Bund zahlt nach dem Entwurfsstand vom 22. Juli 2026 ab Vollendung des 6. Lebensjahres bis zur Volljährigkeit monatlich 10 Euro ein, zusätzliche Eigenbeiträge etwa von Eltern oder Großeltern sind bis zu 6.840 Euro pro Jahr möglich^[1]. Davon zu unterscheiden ist das Altersvorsorgedepot der Eltern (AVD): Hier sparen die Eltern für ihre eigene Rente und erhalten im Rahmen des Altersvorsorgereformgesetzes für jedes Kind eine Kinderzulage von bis zu 300 Euro pro Jahr.

• 22. Juli 2026: Veröffentlichung des BMF-Referentenentwurfs zum Frühstartrentengesetz (FrühStRG)^[1].
• 2026: Geplanter Abschluss des Gesetzgebungsverfahrens im Bundestag und Bundesrat^[1].
• 1. Januar 2026 (rückwirkend): Vorgesehener Förderbeginn für den ersten Jahrgang (Geburtsjahrgang 2020, die 2026 sechs Jahre alt werden)^[1].
• 1. Januar 2027: Geplantes Inkrafttreten des Gesetzes und damit Start zertifizierter Standarddepots sowie der kollektiven Auffanglösung für Kinder ohne eigenen Vertrag^[5].

Die Wahl des optimalen Modells richtet sich nicht nach abstrakten Renditeversprechen, sondern nach Ihren konkreten familiären Rahmenbedingungen, der monatlichen Sparfähigkeit sowie der Wahrscheinlichkeit eines frühzeitigen Kapitalbedarfs. Wenn ein ungeförderter ETF-Sparplan gewählt wird, bleiben Anlageentscheidungen flexibel, wohingegen geförderte Modelle steuerliche Sondervorteile sichern.

Da Durchführungsverordnungen und die Zertifizierung konkreter Depotanbieter erst bis Ende 2026 bzw. Anfang 2027 abgeschlossen werden, sollten Eltern bereits bestehende Sparverträge keinesfalls überstürzt kündigen. Nach Verabschiedung des finalen Gesetzestextes lassen sich die Förderansprüche gezielt geltend machen.

Das ungeförderte Junior-Depot wiederum ist ein reguläres Wertpapierdepot auf den Namen des Kindes. Es nutzt keine staatlichen Altersvorsorgezulagen, bietet dafür aber volle Anlagefreiheit in ETFs und Aktien sowie freie Entnahmemöglichkeiten.

Der nächste Schritt: Szenarien durchrechnen

Anforderungsprofile im Überblick

Welche Aufteilung zwischen Frühstart-Rente und Junior-Depot für Ihr Kind den größten finanziellen Nutzen stiftet, hängt von Ihrer individuellen Sparrate, den voraussichtlichen Ausbildungsplänen und der Gewissheit ab, ob das Geld bis zur Rente unangetastet bleiben kann. Allgemeine Ratgeber und pauschale Vergleiche können diese persönliche Konstellation nicht abbilden.

Mit unserem Förderrechner Altersvorsorgedepot können Sie verschiedene Szenarien, Eigenbeiträge und Förderwirkungen für Ihre Familie direkt simulieren. Für komplexe Familienkonstellationen, Patchwork-Fragen oder individuelle Förderanalysen steht Ihnen zudem unsere Unabhängige Beratungsvermittlung zur Seite, die Sie neutral und ohne Vertriebsdruck an erfahrene Experten vermittelt.

• Priorität Altersvorsorge & Zinseszins: Wenn Sie für Ihr Kind ein unantastbares Fundament für das Rentenalter legen wollen, bietet die Frühstart-Rente durch 12 Jahre staatliche Prämien und steuerfreie Ertragsansammlungen maximalen Hebel^[1].
• Priorität Startkapital mit 18: Steht die Finanzierung von Führerschein, Auslandsjahr oder der ersten Wohnungseinrichtung im Vordergrund, ist das Junior-Depot die einzig passende Lösung, da geförderte Depots vor Rente nicht teilentspart werden können.
• Kombinierter Ansatz bei hoher Sparrate: Wer monatlich einen höheren Betrag zurücklegen kann, leitet einen kleinen Eigenbeitrag in die Frühstart-Rente (um die staatliche Prämie von 10 Euro pro Monat mitzunehmen) und legt den verbleibenden Betrag im Junior-Depot an^[1].

Keine Anlageberatung i.S.d. § 1 Abs. 1a Nr. 1a KWG. Die steuerliche und finanzielle Wirkung hängt von der individuellen Ertragslage ab.

Aus unabhängiger Ratgeberperspektive gilt: Liquide Mittel für die Ausbildung sollten nicht in Verträgen mit lebenslanger Bindung gesperrt werden, sondern je nach Verwendungszweck aufgeteilt sein.

Welche Sparform den höchsten Nutzen bringt, entscheidet sich an drei zentralen Rahmenbedingungen Ihrer Familie: Ihrer monatlichen Sparfähigkeit, dem Zeithorizont und der Wahrscheinlichkeit, dass das Geld vor dem 18. oder 67. Lebensjahr benötigt wird.

Wenn das Ziel ausschließlich im langfristigen Vermögensaufbau für den Ruhestand des Kindes liegt, profitiert die Frühstart-Rente vom Zinseszinseffekt über fünf oder sechs Jahrzehnte. Nach dem Entwurfsstand vom 22. Juli 2026 bleiben die Erträge bis zum Beginn der Auszahlungsphase steuerfrei, und die staatliche Prämie von 10 Euro pro Monat fließt vom 6. Lebensjahr bis zur Volljährigkeit^[1]. Ist dagegen absehbar, dass Erspartes für das Studium, Auslandsaufenthalte oder die Führerscheinausbildung genutzt werden soll, führt an einer flexiblen Komponente kein Weg vorbei. Für diesen Zweck eignet sich ein ungeförderter ETF-Sparplan im Junior-Depot.

Freibeträge und Schutzregelungen im Detail

• Szenario A (Fokus Altersvorsorge): Eröffnung der Frühstart-Rente zur Nutzung staatlicher Zulagen, ergänzt durch moderate Eigenbeiträge der Eltern oder Großeltern.
• Szenario B (Fokus Ausbildungsstart): Besparung eines Junior-Depots zur Finanzierung von Führerschein, BNE-Projekt oder erster Wohnungseinrichtung ab dem 18. Lebensjahr.
• Szenario C (Hybrides Familienmodell): Mindestbeitrag zur Frühstart-Rente für die staatlichePrämie sowie paralleler ETF-Sparplan im Junior-Depot für maximale Flexibilität.

Nach § 29 BAföG gilt für Auszubildende und Studierende, die das 30. Lebensjahr noch nicht vollendet haben, ein Vermögensfreibetrag von 15.000 Euro^[6]. Übersteigt das Guthaben im Junior-Depot diesen Betrag zum Zeitpunkt der Antragstellung, verringert sich der BAföG-Anspruch entsprechend. Wie zertifiziertes Altersvorsorgevermögen aus der geplanten Frühstart-Rente beim BAföG behandelt wird, ist Stand August 2026 dagegen noch nicht abschließend geregelt: Der Referentenentwurf vom 22. Juli 2026 sieht eine Bindung des Kapitals bis zum Rentenalter vor^[10], die konkrete Anrechnung ist jedoch Gegenstand der noch laufenden verordnungsrechtlichen Abstimmung.

BAföG-Auswirkungen: Was gilt beim Vermögen des Kindes?

• Junior-Depot: Freibetrag von 15.000 Euro bei BAföG-Antragstellung für Auszubildende unter 30 Jahren; darüber liegende Beträge mindern die staatliche Studienförderung direkt^[6].
• Frühstart-Rente: Das Kapital soll nach dem Entwurfsstand vom 22. Juli 2026 bis zum Rentenalter gebunden bleiben^[10]; die BAföG-Behandlung ist Stand August 2026 noch nicht abschließend geklärt.
• Strategische Planung: Eltern sollten das Junior-Depot so bemessen, dass der BAföG-Freibetrag vor Beginn des Studiums nicht ungewollt überschritten wird.

Ein oft übersehener Aspekt bei der Entscheidung zwischen den Sparformen sind die rechtlichen Vorgaben zur Ausbildungsförderung. Das Bundesausbildungsförderungsgesetz (BAföG) verlangt, dass Auszubildende und Studierende zunächst eigenes Vermögen für die Ausbildung einsetzen, bevor staatliche Leistungen gewährt werden.

Hinsichtlich der Frühstart-Rente ist die rechtliche BAföG-Behandlung im Detail noch Gegenstand der verordnungsrechtlichen Abstimmung. Da das Kapital in zertifizierten Altersvorsorgeverträgen bis zum Renteneintritt rechtlich verriegelt ist, sprechen verfassungs- und sozialrechtliche Systematiken gegen eine Anrechnung als sofort verwertbares Vermögen. Dennoch gilt: Solange verordnungsrechtliche Klarheit fehlt, sollten Eltern diese Dynamik bei der Finanzplanung berücksichtigen.

Offene Regulierungsfragen bis zum Start

• Produktangebote der Finanzdienstleister: Konkrete Tarife, Ausgestaltungen und Kostenstrukturen der Anbieter für zertifizierte Frühstart-Depots stehen derzeit noch nicht fest.
• Kostenobergrenzen und Effektivkosten: Rechtsverordnungen zu maximal zulässigen Verwaltungskosten und Beitragsgarantie sind noch in der Ausarbeitung.
• Kollektive Auffanglösung: Für Kinder ohne elterlich eröffnetes Depot ist eine kollektive Anlage der Mittel nach Jahrgängen vorgesehen, deren genauer Verwaltungsmechanismus sich noch in der Feinabstimmung befindet^[1].

Ausblick: Wie und wann geht es rechtlich weiter?

Wir raten Eltern davon ab, Anlageentscheidungen auf der Basis ungeklärter Details zu verschieben. Wer heute bereits in einem Junior-Depot anspart, verliert keine Ansprüche und kann nach Inkrafttreten der finalen Richtlinien flexibel nachjustieren.

Der gesetzliche Rahmen für die private Altersvorsorge wurde mit dem Altersvorsorgereformgesetz im Jahr 2026 vorgegeben. Die genaue Ausgestaltung der Frühstart-Rente basiert aktuell auf dem Referentenentwurf, den das Bundesfinanzministerium am 22. Juli 2026 vorgelegt hat. Geplant ist, dass die Auszahlung rückwirkend zum 1. Januar 2026 startet, beginnend mit dem Geburtsjahrgang 2020^[1].

Finanzielle Weichenstellungen sollten jedoch nicht auf unbelegten Annahmen aufgebaut werden. Konkrete Produktangebote, Gebührenstrukturen und technische Umsetzungen der Finanzdienstleister formen sich erst vor dem geplanten Start im Jahr 2027. Sofern Eltern für die Frühstart-Rente kein eigenes Depot eröffnen, ist eine kollektive Anlage vorgesehen, bei der die nicht abgerufenen Mittel jahrgangsweise angelegt und bei späterer Depoteröffnung auf den persönlichen Altersvorsorgevertrag übertragen werden können, damit kein anspruchsberechtigtes Kind ohne Förderung bleibt^[1].

Welcher Weg für Ihr Kind optimal ist, hängt von Ihrer individuellen Sparfähigkeit, der Gewissheit über die langfristige Unantastbarkeit des Kapitals bis zur Rente und Ihren Vorstellungen über die spätere Ausbildungsfinanzierung ab. Eine allgemeine Gegenüberstellung kann diese persönlichen Faktoren nicht gegeneinander abwägen. Unser Förderrechner Altersvorsorgedepot berechnet Ihre genauen Zahlen für beide Wege sowie für das Kombinationsmodell - und für komplexe Familienkonstellationen steht Ihnen unsere Unabhängige Beratungsvermittlung zur Seite.

• 22. Juli 2026: Das Bundesfinanzministerium legt den Referentenentwurf des Frühstartrentengesetzes vor, das Verfahren soll möglichst noch 2026 abgeschlossen werden^[1].
• Geplanter Start: rückwirkende Auszahlung zum 1. Januar 2026 für den Geburtsjahrgang 2020^[1].
• Produktanbieter: Zertifizierung und Marktstart erster Altersvorsorgedepot-Produkte stehen noch nicht fest.

• Schritt 1: Nutzen Sie unseren Förderrechner Altersvorsorgedepot, um Zinseszins, staatliche Prämien und Kapitalentwicklung für das Geburtsjahr Ihres Kindes zu simulieren.
• Schritt 2: Trennen Sie kurzfristige Ausbildungsziele (über das Junior-Depot) von der lebenslangen Altersvorsorge (über die Frühstart-Rente).
• Schritt 3: Lassen Sie sich bei Unklarheiten über die Unabhängige Beratungsvermittlung neutral und ohne Verkaufsdruck von zertifizierten Experten begleiten.

Der nächste Schritt: Ihre persönliche Situation berechnen

Um Ihre Vorsorgeposition heute präzise zu verstehen und auf der sicheren Seite zu sein, rechnen Sie Ihre Kinder-Szenarien jetzt mit dem Förderrechner Altersvorsorgedepot durch. Unsere Experten der Unabhängigen Beratungsvermittlung begleiten die nächsten Schritte, auch wenn sich die Regeln noch ändern.

Verbindlich wird die Frühstart-Rente erst mit den amtlichen Veröffentlichungen zum Frühstartrentengesetz; prüfen Sie Ihre Entscheidung deshalb bei Inkrafttreten noch einmal.

Für Patchwork-Familien oder besondere Konstellationen übernimmt danach die Unabhängige Beratungsvermittlung.

Häufig gestellte Fragen