AVD mit Minijob: förderberechtigt oder nicht?

Tilman Freyenhagen

Veröffentlicht am 19. August 2026 · Geschäftsführer & Gesellschafter der Alsterspree Verlag GmbH

Dieser Artikel wurde von einem Autor mit Unterstützung von KI verfasst.

Förderberechtigung im Minijob: Das Opt-out entscheidet

Ja, Sie sind mit einem Minijob für das neue Altersvorsorgedepot unmittelbar förderberechtigt, wenn Sie in der inländischen gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert bleiben^[1] und keinen Befreiungsantrag nach § 6 Abs. 1b SGB VI gestellt haben^[2]. Haben Sie hingegen die Befreiung von der Rentenversicherungspflicht (das sogenannte Opt-out) gewählt, entfällt der unmittelbare Anspruch auf staatliche Zulagen für diesen Vertrag. Der förderberechtigte Personenkreis wurde zudem erweitert: Auch selbständig Erwerbstätige mit Einkünften nach § 15 (Gewerbetreibende) oder § 18 Abs. 1 Nr. 1 bis 3 EStG, die eine Steuererklärung abgegeben haben, sowie Pflichtmitglieder in einer berufsständischen Versorgungseinrichtung sind künftig grundsätzlich unmittelbar förderberechtigt^[3]. Für geringfügig Beschäftigte bleibt die eigene Rentenversicherungspflicht jedoch der entscheidende Dreh- und Angelpunkt.

Ob Ihr Minijob die volle staatliche Förderung freischaltet, hängt folglich von einem einzigen Kreuz auf dem Personalfragebogen ab. Wenn Ihre persönliche Situation durch weitere Einkünfte, Partnerverträge oder eine zurückliegende Elternzeit komplexer ausfällt, hilft unser Förderrechner Altersvorsorgedepot bei der ersten Einordnung, während eine neutrale Fachberatung gemischte Konstellationen rechtssicher ordnet.

• Unmittelbare Förderberechtigung: Besteht automatisch bei bestehender Rentenversicherungspflicht im Minijob.
• Ausschluss durch Opt-out: Wer sich auf Antrag von der Versicherungspflicht befreien lässt, verliert die unmittelbare Zulagenberechtigung.
• Erweiterter Rahmen: Auch Nebenverdienste und Nebentätigkeiten müssen hinsichtlich ihres sozialversicherungsrechtlichen Status präzise geprüft werden.

Die Befreiung von der Rentenversicherungspflicht überdenken

Seit 2013 gilt für geringfügige Beschäftigungsverhältnisse die gesetzliche Rentenversicherungspflicht, von der sich Arbeitnehmer auf Antrag befreien lassen können. Die Verdienstgrenze für Minijobs liegt seit dem 1. Januar 2026 bei 603 Euro monatlich (7.236 Euro im Jahr)^[4]. Wer die Versicherungspflicht behält, trägt im gewerblichen Minijob einen Eigenanteil von 3,6 Prozent des Bruttoverdienstes, im Privathaushalt 13,6 Prozent, während der Arbeitgeber den übrigen Teil des Beitragssatzes von 18,6 Prozent als Pauschalbeitrag übernimmt^[5].

Dieser überschaubare Eigenaufwand schaltet ab 2027 den Zugang zur staatlichen Förderung des Altersvorsorgedepots mit einer maximalen Grundzulage von bis zu 540 Euro pro Jahr frei. Ein Verzicht auf die Befreiung sichert nicht nur wertvolle Pflichtbeitragsmonate und Reha-Ansprüche in der gesetzlichen Rentenversicherung, sondern bildet auch das rechtliche Fundament für die staatlichen Zulagen im Depot.

Eine einmal erteilte Befreiung galt lange für die gesamte Dauer des Beschäftigungsverhältnisses. Seit dem 1. Juli 2026 können Minijobber die Befreiung von der Rentenversicherungspflicht jedoch einmalig rückgängig machen und so in die Versicherungspflicht zurückkehren; der Antrag ist beim Arbeitgeber zu stellen, wirkt nur für die Zukunft und ist bei mehreren Minijobs nur einheitlich möglich^[6]. Der Antrag auf Aufhebung ist nach dem Gesetz für die Dauer der Beschäftigungen bindend, ein zweiter Wechsel zurück in die Befreiung ist in derselben Beschäftigung also nicht vorgesehen^[7]. Wer den Arbeitgeber wechselt oder eine neue Beschäftigung aufnimmt, kann die Entscheidung ohnehin bei Dienstantritt neu treffen und auf die Befreiung verzichten.

Die finanzielle Perspektive: Zulagen und Boni im Detail

Die Fördersystematik des Altersvorsorgedepots belohnt gerade kleinere monatliche Sparbeträge überdurchschnittlich hoch. Für jeden selbst eingezahlten Euro bis zu einer Grenze von 360 Euro im Kalenderjahr zahlt der Staat eine Grundzulage von 50 Cent^[3]. Eigenbeiträge von 361 Euro bis 1.800 Euro pro Jahr werden mit weiteren 25 Cent pro Euro bezuschusst, sodass die Grundzulage bei einem Jahresbeitrag von 1.800 Euro ihren Höchstwert von 540 Euro erreicht^[3]. Voraussetzung für die Zulage ist ein Mindesteigenbeitrag von 120 Euro im Jahr^[3].

Einen eigenen Geringverdiener-Bonus enthält das verabschiedete Altersvorsorgereformgesetz nicht: Kleine Sparbeträge werden stattdessen über die höhere Zulagenstufe von 50 Cent je Euro bis 360 Euro Jahresbeitrag gefördert. Für jedes kindergeldberechtigte Kind kommt die Kinderzulage hinzu, die mit 300 Euro pro Kind und Jahr bereits bei einem monatlichen Sparbeitrag von 25 Euro in voller Höhe gewährt wird. Wer vor dem 25. Geburtstag abschließt, erhält zusätzlich einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus.

Ihre Konstellation: Wann sind Sie betroffen?

Ob die Rentenversicherungspflicht Ihres Minijobs die tragende Säule Ihrer Förderberechtigung darstellt, richtet sich nach Ihrer gesamten beruflichen Situation. Die gesetzliche Systematik unterscheidet hierbei zwischen drei typischen Konstellationen:

• Reiner Minijob: Wenn der Minijob Ihre einzige Erwerbstätigkeit darstellt, entscheidet ausschließlich die Abwahl des Opt-outs über Ihre unmittelbare Förderberechtigung.
• Minijob neben sozialversicherungspflichtiger Hauptbeschäftigung: Hier sind Sie bereits über Ihren Hauptberuf pflichtversichert und damit unmittelbar förderberechtigt. Eine Befreiung im Minijob schadet der Förderfähigkeit Ihres Altersvorsorgedepots in diesem Fall nicht.
• Minijob neben einer Selbstständigkeit: Da Selbstständige nach der Reform grundsätzlich ebenfalls unmittelbar förderberechtigt sind, greifen teils parallele Prüfpfade, bei denen der versicherungspflichtige Minijob einen unkomplizierten Zugangsweg absichert.

Für verheiratete Paare besteht zudem die Option der mittelbaren Zulagenberechtigung: Ist ein Ehepartner unmittelbar förderberechtigt, kann der andere Ehepartner über einen eigenen Vertrag mit einem Mindesteigenbeitrag von 120 Euro pro Jahr ebenfalls Zulagen erhalten. Wie hoch diese im Einzelfall ausfallen, hängt von den eingezahlten Beträgen beider Verträge ab.

Ausblick auf 2027: Prüfung durch die Anbieter

Die Reform wurde Ende Mai 2026 verkündet, angeboten werden die neuen Produkte aber erst ab dem 1. Januar 2027. Während die materiellen Fördervoraussetzungen damit gesetzlich fixiert sind, formieren sich die operativen Prüfprozesse der Banken und Neobroker bis zu diesem Marktstart erst schrittweise.

• Automatisierter Datenabgleich: Die Depotanbieter werden die Zulageberechtigung digital über Schnittstellen zur Zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) validieren.
• Nachweispflichten bei Mischstatus: Bei wechselnden Arbeitgebern oder unterjährigen Statusänderungen werden standardisierte Abfragen im Kundenportal eingerichtet.
• Standarddepot und Kostenkontrolle: Zertifizierte Standarddepots müssen strenge Transparenzvorgaben und eine Deckelung der Effektivkosten auf maximal 1,0 Prozent pro Jahr einhalten.

Bis zur finalen Bereitstellung aller Schnittstellen empfiehlt es sich, die eigenen Nachweise über abgeführte Rentenversicherungsbeiträge (z. B. Entgeltabrechnungen) sorgfältig aufzubewahren, um eventuelle Rückfragen bei der initialen Beantragung zügig zu klären.

Der nächste Schritt: Berechnung und neutrale Beratung

Allgemeine Übersichten bieten eine solide Orientierung, können jedoch die exakte finanzielle Wechselwirkung bei individuellen Einkommenskombinationen nicht bis ins letzte Detail abbilden. Um Klarheit über Ihre persönliche Förderquote zu gewinnen, empfiehlt sich ein strukturiertes Vorgehen in zwei Schritten.

1. Status prüfen: Klären Sie anhand Ihrer Entgeltabrechnung, ob für Ihren Minijob der Rentenversicherungsbeitrag von 3,6 Prozent einbehalten wird.
2. Förderung exakt berechnen: Ermitteln Sie mit dem Förderrechner Altersvorsorgedepot von Vorsorgedepot-Lotse, welches Endkapital sich aus Ihren monatlichen Sparraten und den staatlichen Zulagen ergibt.
3. Beratung bei Mischkonstellationen nutzen: Bei komplexen Konstellationen mit Selbstständigkeit, Nebentätigkeiten oder Vorverträgen unterstützt die Unabhängige Beratungsvermittlung bei der neutralen Klärung.

Nutzen Sie die verbleibende Zeit bis zum Reformstart 2027, um Ihren sozialversicherungsrechtlichen Status zu prüfen und Ihre private Altersvorsorge optimal aufzustellen. Ein fundierter Vergleich der Möglichkeiten sichert Ihnen die maximale staatliche Unterstützung.

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